报志愿编写冷春柳

实习编写杨笑寒

10月23日，国家金融监督管理总局（下称“金融业监管总局”）公布《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》（下称《通知》），确定了商业服务保险年金（下称“商保分红保险”）这个概念，给出了促进市场拓展、加强监管力度的有关措施。

金融业监管总局表明，《通知》的出台，有益于正确引导车险公司充分发挥精算师技术性、长期性产品研发和长期资金管理工作的优点，为群众给予丰富多彩的社会保障和跨期财务预测服务项目。

采访专家指出，《通知》的出台提高了商保年金的销售市场公开性与认同度，推动商业服务养老年金保险和金钱存款产品和市场拓展，会大大促进做为第三支柱的商保分红保险行业的发展。

扩张商业养老金业务试点

我们国家的养老保险政策由三支柱构成：第一支撑是养老保险金；第二支柱是企业年金和企业年金；第三支柱是个人养老金制度以及各类商业养老信贷业务。在其中，“商保分红保险”是对于车险公司研发的第三支柱商品的统称。

《通知》确定了商保年金的定义，指保险企业研发的具备养老服务风险管控、长期资金稳定积淀等功能的产品，包含保险期5年以上、积淀期或领到期设计符合社会保障特征的年金险、两全保险，商业养老金以及金融监管总局评定的同类产品。

具体而言，在推进商保分红保险发展方面，《通知》明确提出，“大力推广各种养老年金险”和“大力发展别的年金险和两全保险”。与此同时，在商业养老金业务试点层面，《通知》确立，进一步扩大商业养老金业务试点。依照“完善一家，进行一家”的基本原则，支持更多满足条件的养老保险公司参加商业养老金业务流程。

在构建个人养老产品供给层面，《通知》明确提出，开发设计融入个人养老金制度的新品和专享商品。

《通知》明确提出，择优确定资产实力较强、合规管理审慎经营的车险公司，依照简要通俗易懂、购买保险方便快捷、时限适度、安全性稳定的标准，构建兼顾养老服务风险保障和投资理财作用、适宜普遍群体选购的商保分红保险创新产品。

加快补齐第三支柱养老服务薄弱点

金融业监管总局表明，会以《通知》公布为突破口，促进车险公司加快补齐第三支柱养老服务薄弱点，大力推广商业服务保险年金，逐步完善产品与服务，打造出广大群众信任的市场品牌。

众托帮联合创始人兼经理龙格接受《证券日报》编写采访时说，《通知》将极大地促进做为第三支柱的商保分红保险行业的发展。根据确立商保年金的定义，有利于提升市场公开性与认同度，使越来越多的消费者了解和接纳这一产品。《通知》所提出的政策举措和监管政策也为行业发展提供强有力的政策支持和标准正确引导，有利于行业有序发展。提升个人养老产品供给与支持构建新式产品的要求，将进一步丰富销售市场产品系列，满足消费者多元化需求。

慧择保险经纪人储蓄险产品负责人叶腾飞对《证券日报》编写表明，《通知》将商保分红保险称为第三支柱，提升了分红保险型保险的位置与价值；有利于变化单一业务架构，促进年金型、长期性型储蓄险市场拓展；促进商保年金的密度和深度，为祖国养老金融和老百姓养老服务需求、资产管理要求奉献积极主动能量。

险企还需要持续提升专业技能

近些年，伴随着社会保障要求的上升，商保年金产品迅速发展，个人养老金保险、商业服务养老年金险等商品迅速扩充。但是，长远来看，我们国家的商保分红保险销售市场仍处于起步阶段，险企还要持续提升专业技能，给大众养老服务带来更多商品选择与专业服务。

中国统计局发布的数据显示，截止到2023年末，在我国60岁及以上人口数量达2.97亿多，占总人口的21.1%，社会各界社会保障要求极大。

小雨伞保险经纪人、创信保险营销和南开大学金融学院联合举办的《2023年健康与养老保险保障指数测算研究报告》表明，截止到2023年末，专属商业养老保险总计养老服务风险准备金规模达到106亿人民币，保险单产品数量约74千件。个人养老层面，人社部资料显示，自个人养老金制度执行至今年二季度末，已有6000多万人开通个人养老金账户。

但是，商保分红保险行业的发展至今仍面临一些考验。龙格表明，一是销售市场认同度有待提升，二是理财规划和风险管控方面的挑战。对于此事，车险公司要不断提升专业技能，以确保产品的稳健运行和消费者的权益。